Ismael De La Cruz

Cómo preparar su jubilación

CÓMO PREPARAR LA JUBILACIÓN PRIVADA

Tras recibir multitud de preguntas por mail acerca de qué aconsejo de cara a la jubilación, cómo prepararla y demás, me he decidido a responder en abierto en mi blog, comentándoles qué es lo que yo a título personal estoy haciendo.

Como todos ustedes sabrán, el tema de la jubilación se ha complicado, o mejor dicho, se ha endurecido bastante con las nuevas medidas aprobadas por el Gobierno de cara a mantener la sostenibilidad de un sistema piramidal como es el de la Seguridad Social.

– La edad de jubilación ha pasado de los 65 a los 67 años.

– Para cobrar el 100% de la jubilación se pasa de cotizar 35 a 37 años.

– El cómputo de años para calcular la cantidad a percibir pasa de 15 a 25 años.

– La jubilación anticipada pasa de 61 a 63 años.

– Para recibir el mínimo de la pensión se mantiene la cotización de 15 años como mínimo.

Los canales habituales usados por los españoles para preparar su jubilación privada suelen ser planes de pensiones, fondos de inversión, planes de previsión asegurados (PPA), etc.

Pero claro, entre las comisiones cobradas y que en muchos casos la mala labor del gestor/es hace incurrir en pérdidas, surge el interés por métodos alternativos, nada nuevo ni original, pero sí menos utilizado por las personas.

Les voy a comentar lo que yo hago y que considero que es lo más idóneo. Voy a dividir el tema en dos grupos. Un grupo es para personas con poder adquisitivo de cara a destinar para la jubilación. Otro grupo es para personas con un poder adquisitivo medio o normal.

Ya les aviso que he tenido que hacer el artículo rápidamente y no he podido comprobar si hay errores en el cálculo numérico o en otras cuestiones. Si es así, les pido disculpas y lo corregiré lo antes posible.

1º Grupo de poder adquisitivo medio o normal

A) Imaginemos que se puede destinar cada mes 200 euros para el ahorro del día de mañana. La idea consiste en elegir una acción española, que sea un blue chips (es decir, una compañía del Ibex 35), que sea sólida y solvente y que reparta un dividendo de manera regular. En mi caso la elegida es Banco Santander.

Si destinan cada mes 250 euros (pongo esta cantidad porque la cuota mínima de autónomo son 262€, así podemos comparar) a comprar acciones del Santander, el día 1 de cada mes, esté al precio que esté cotizando, habrán metido en un año 3.000 euros.

A los 37 años (pongo este ejemplo porque es el tiempo que hay que cotizar para recibir el 100% de la pensión pública), habrán metido un total de 111.000 euros. Y esta cantidad es solo lo que han metido. Súmenle que el dividendo trimestral que reparte Santander también se reinvierte y súmenle una ganancia a la inversión, seamos muy modestos y pongamos que sólo un 5%.

Pues bien, a los 111.000 euros le sumamos un 5% y tendríamos ya 116.550 euros. Redondeando por tema de dividendos lo dejamos en 120.000 euros y eso que no he tenido en cuenta la revalorización proporcional, ya que la he hecho solo lineal, de manera que sería más dinero aún.

Bien, tenemos 120.000 euros con este plan. Una persona, autónomo por ejemplo, que durante 37 años meta el mismo dinero que nosotros con nuestro plan, recibe unos 500 euros al mes. Pongamos que usted se jubila a los 67 años y vive hasta los 78 años (que es la media de vida de un hombre, la mujer es 82 años). Significaría que usted cobraría 500 euros al mes durante 11 años, es decir, un total de 66.000 euros.

Por tanto, con el ejemplo de autónomo cobraría 66.000 euros, con la idea de acciones cobraría prácticamente el doble.

Vamos a ver, ya se que me van a decir que en 37 años una compañía puede vivir muchas cosas e incluso desaparecer. Así es, no pasa nada, llegado el momento se venden todas las acciones y se mete en otra compañía y se continúa.

Tengan en cuenta que les he puesto el ejemplo y la idea de manera general, sin entrar en muchos detalles que resolvería cualquier duda o problema que les pueda venir a la cabeza.

B) La hipoteca inversa es un buen complemento. Cumpliendo 3 requisitos (tener más de 65 años, tener la casa pagada, ser dueño propietarios de la vivienda) se puede acceder a este tipo de hipoteca. La entidad financiera les pagará cada mes y de por vida (hasta que fallezca usted y su cónyuge) un dinero estipulado previamente. Además, pueden si quieren alquilar la vivienda y recibir el dinero del alquiler + la hipoteca inversa.

Hoy en día, para que se hagan una idea, por una vivienda valorada en 300.000 euros estaban dando entre 700 y 800 euros al mes.

2º Grupo de poder adquisitivo elevado

– A todo lo anteriormente indicado, se le añadiría un Unit Linked. Es un seguro de ahorro vinculado a un seguro de vida y de invalidez.

Usted elige cuánto dinero destinar cada mes a su ahorro (cada mes puede elegir si más o menos dinero, incluso si no destinar nada).

Puede elegir que sea la propia entidad quien decida cómo distribuir el dinero o bien lo puede hacer usted mismo desde su casa y su ordenador. Por ejemplo, decidir que el 25% vaya a renta variable de USA, el 30% a renta variable europea, el 10% a renta variable española, el 10% a renta variable asiática, el 5% a renta variable emergente, el 10% a renta fija y el 10% a un monetario (garantizado). De esta manera, siempre puede capear el temporal y aprovechar cada circunstancia.

Además, si usted fallece, todo el capital depositado + los intereses + un pequeño seguro de vida incorporado, irá destinado a los beneficiarios que haya decidido en su momento. Es más, si usted queda inválido, todo eso lo recibirá usted mismo.

Como verán, les he comentado 3 ideas: Unit Linked, hipoteca inversa, plan de acciones. La distribución es personal, es decir, cada persona puede decidir hacer las tres cosas, dos cosas, una solamente. Lo que les quiero decir es que pueden elegir la que más les guste.

¿Está usted tranquilo con su futuro y su jubilación? 

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5 Respuestas to “Cómo preparar su jubilación”

  1. Iván González 28 junio 2013 a las 8:46 at 8:46 #

    Buenos Dias Ismael,
    Me parece muy interesante tu artículo, ¿Actualmente tú estas inviertiendo en el Santander,como en el ejemplo que has puesto o lo haces en otro bluechip?
    Gracias, y un saludo

    • Ismael De La Cruz 28 junio 2013 a las 23:25 at 23:25 #

      Hola Ivan.

      Asi es, mantengo el sistema usando los titulos del Santander.

      Saludos

  2. nacho 12 octubre 2013 a las 15:43 at 15:43 #

    Hola ismael que es y como funciona una hipoteca inversa?

    • Ismael De La Cruz 12 octubre 2013 a las 18:13 at 18:13 #

      Es un contrato que firma el dueño de una cosas con un banco o entidad aseguradora, por el cual dicha entidad le paga todos los meses un dinero hasta que fallece el dueño de la casa y su cónyuge.

      Los requisitos son:

      – Que el dueño de la casa tenga mínimo 65 años.

      – Que la casa esté a su nombre o a nombre los dos cónyuges.

      – Que la casa esté sin hipotecas y no tenga deudas.

      Al firmar el contrato, reciben un dinero durante toda la vida hasta que fallece el dueño y su cónyuge, momento en el cual la casa pasa a ser de dicha entidad. Si los herederos (los hijos) quisiesen recibir esa casa tendrían que pagar a la entidad todo el dinero que en su momento pagaron a sus padres.

      Mientras dura el contrato, el dueño de la casa y su cónyuge pueden, si quieren, alquilar la casa, obteniendo 2 sueldos: el alquiler y la hipoteca inversa.

      Saludos

      • nacho 14 octubre 2013 a las 18:33 at 18:33 #

        muchas gracias por la explicación!!!!

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