Ismael De La Cruz

Alternativas para conseguir un crédito o préstamo económico

Bancos y cajas de ahorro han endurecido el acceso a los créditos de todo tipo y rechazan más que nunca solicitudes de financiación. Existen otras vías para conseguir préstamos, aunque conviene asegurarse de que están reguladas para evitar riesgos.

El Banco de España ofrece en su web un registro actualizado de las entidades autorizadas.

1. Establecimientos Financieros de Crédito

Los llamados EFC son también entidades de crédito, generalmente filiales de grupos bancarios, y conocidos sobre todo por ofrecer préstamos fáciles y rápidos. Su negocio radica en unas mayores facilidades a cambio de intereses muy elevados, que incluso superan el 20% TAE. Su objetivo son clientes que necesitan financiación de forma urgente, incluyendo crédito al consumo, hipotecario y financiación de transacciones comerciales. Eso sí, conceden cantidades limitadas de dinero, entre 3.000 y 6.000 euros. Solo piden el DNI, una nómina y un recibo.

Los inconvenientes no solo son los intereses, que triplican a los de la banca, sino también las fuertes penalizaciones en caso de cancelación o demora.

También se dedican a la emisión y gestión de tarjetas de crédito y concesión de avales. No pueden sin embargo captar depósitos del público. Una de las más activas es Cofidis.

Las reunificadoras de deuda son intermediarias financieras que están reguladas desde 2009 para garantizar la protección a los consumidores, pero su control no incumbe al Banco de España, sino a Consumo. Ofrecen servicios de unificación de la deuda existente y establecen nuevas condiciones de financiación. Generalmente recortan hasta un 50% la cuota mensual a cambio de prolongar el plazo de amortización, aunque este reajuste suele salir caro.

Existe un registro público de estas empresas donde constan sus tarifas, comisiones y tipos de interés. Además, la normativa les obliga a suscribir un seguro de responsabilidad civil y a dar al cliente una copia del contrato 15 días antes de la firma, especificando el coste total, incluidas las comisiones, cargas y gastos.

2. Líneas oficiales

El Instituto de Crédito Oficial (ICO) dispone de diversas líneas de mediación para financiar los proyectos de emprendedores y autónomos. También facilita el acceso al crédito a ciudadanos y familias. Por un lado, ofrece préstamos con periodos de amortización de hasta 20 años y tipos de interés preferenciales que tramitan las entidades colaboradoras. Permiten a pymes y autónomos con proyectos de inversión que contribuyan al desarrollo económico y social de sectores como el de infraestructuras, telecomunicaciones y medio ambiente, entre otros, solicitar directamente al ICO un préstamo de hasta 200.000 y 600.000 euros, respectivamente.

3. Centros comerciales

Muchas grandes superficies crean un EFC para dar servicios complementarios a su actividad principal, como la financiación de la compra de sus productos a través de sus tarjetas, que conceden privilegios como los pagos a plazos sin intereses. Si los plazos superan los 12 meses sí se aplican intereses, que oscilan entre el 17% y el 22%. Estas tarjetas con línea de crédito, no sirven para disponer de dinero en efectivo, aunque existen algunas que permiten solicitar pequeños créditos instantáneos.

También ofrecen servicios de préstamos personales, pero siempre vinculados a una compra que puede ser dentro o fuera de su establecimiento.

Otra opción son sus créditos rápidos, que están condicionados a tener sus tarjetas. Es posible conseguir dinero en pocas horas. 

4. Entre particulares

El llamado P2P son operaciones ‘persona a persona’ que se gestionan a través de Internet. Están proliferando páginas web especializadas que ponen en contacto a personas que necesitan fondos con otras dispuestas a prestarlos. Funciona como una subasta que pone a disposición de los usuarios hasta 15.000 euros. El tipo de interés se acuerda entre las partes, aunque suele superar el 7% TAE, mientras que la plataforma online cobra una comisión por los servicios. La empresa intermediaria se encarga de tramitar la transacción y del cobro de las cuotas mensuales. No están sujetas a la regulación del Banco de España.

Para acceder a este tipo de préstamos es necesario registrarse en la web correspondiente e introducir los datos personales, económicos y bancarios. Comunitae.com es una de las más destacadas.

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