Ismael De La Cruz

¿Qué seguros puede exigirle el banco para conceder una hipoteca y cuáles no puede?

¿Qué seguros son obligatorios para una hipoteca?

¿Qué seguros son obligatorios para una hipoteca?

 

Toda persona que ha acudido a una entidad bancaria para solicitar la concesión de un préstamo hipotecario de cara a adquirir una vivienda, se ha encontrado con la sorpresa de que el banco le exige una serie de requisitos, entre los cuales figuran la contratación con ellos (o en su defecto con alguna empresa con la que colaboren) de una serie de productos. ¿Es esto legal o no? ¿Qué es lo que nos pueden exigir y lo que no?

Así es, a la hora de solicitar una hipoteca, el banco nos ofrecerá una serie de productos asociados a dicha hipoteca (como por ejemplo un plan de pensiones, diversos seguros como el de vida, el de hogar, el de incendio, domiciliación de pagos, tarjetas de crédito, etc).

Pues bien, tengan siempre claro que por ley, el único seguro obligatorio que nos puede exigir la entidad financiera es el seguro de hogar con cobertura contra incendios. Así de sencillo en la teoría, pero bastante complejo en la práctica.

Es cierto que habitualmente se suele contratar un seguro de vida al contratar una hipoteca, pero en la mayoría de las ocasiones es por desconocimiento, por la errónea idea de que es un requisito obligatorio para que nos conceda el banco una hipoteca. Algunos bancos dan a entender que es necesario y obligatorio contratar un seguro de vida para la concesión de la hipoteca. Es más, la mayoría de los bancos exigen la contratación del seguro de vida con compañías aseguradoras colaboradoras, o incluso con aseguradoras propias (de esta manera obtienen un mayor beneficio económico a la vez que se garantizan el cobro del capital prestado).

Pues no es verdad, como ya les he comentado, el único seguro que, por ley, hemos de contratar es el seguro de hogar con cobertura de incendio (así lo recoge la Ley Hipotecaria). Los bancos sencillamente lo que buscan con el seguro de vida es una cobertura o garantía para el caso de fallecimiento o incapacidad del titular de la hipoteca. Eso sí, igual que podemos negarnos a ello el banco también está en su derecho de negarse a concedernos la hipoteca.

La ley es muy clara al respecto y recoge que en el caso de que el titular de la hipoteca no pudiese hacerse cargo de los pagos por muerte o incapacidad, serán sus herederos los que deberán continuar encargándose de los pagos. Este precepto tan sencillo de entender, habría que recordárselo a los bancos, aunque lo saben de sobra.

El problema es que como es una práctica muy habitual en la mayoría de las entidades financieras asociar la concesión de una hipoteca a la contratación de otros productos propios, donde entran de llenos los seguros, pues claro, si nos negamos podemos correr el riesgo de que ningún banco nos de el préstamo, con lo que al final se claudica. Esto es lo que se conoce como posición de abuso y privilegio.

Tradicionalmente, había un truquito que muchas personas hacían cuando se veían obligadas a contratar con el banco algunos seguros (el obligatorio de hogar con incendio y algunos otros como el de vida). Aceptaban y los contrataban con el banco. Una vez se les concedía el préstamo, se pagaban los seguros durante el primer año y posteriormente se procedía a anular dichos seguros con el banco y se contrataban con otras compañías especializadas que ofreciesen esas mismas pólizas a un precio más barato o bien directamente los seguros no obligatorios no se volvían a contratar con nadie.

Pero los bancos reaccionaron tras años de esta trucuñuela y ahora es mucho más difícil de poder hacer, básicamente porque algunas entidades financieras exigen el cobro del seguro de vida mediante el pago de una prima única, es decir, se paga todo de golpe en un solo pago, el cual se realiza al constituirse la hipoteca, sumando el importe del seguro al capital del préstamo (con el efecto de un encarecimiento del préstamo).

Foto cortesía de Free Photo Bank

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4 Respuestas to “¿Qué seguros puede exigirle el banco para conceder una hipoteca y cuáles no puede?”

  1. Manuel 25 septiembre 2014 a las 10:06 at 10:06 #

    Buenos días D. Ismael,

    Efectivamente, el único seguro obligatorio al que se ven los hipotecados sería el de cobertura contra incendios. Pero también es cierto, corrígeme si no es así, que este seguro se puede contratar con otra compañía independiente del banco que da la hipoteca. Ellos te hace ver que lo tienes que contratar con ellos, pero no.

    Yo hasta ahora he tenido contratado con mi banco asociado a la hipoteca el seguro de continente y contenido, tuve un siniestro por el que el seguro no se hace cargo de todos los daños del contenido asegurados (por lo que estoy en reclamaciones) y es por ello que pienso no renovar esta póliza y contratar con otra compañía independiente al banco.

    Muchas gracias por tu artículo.

    Manuel

    • Ismael De La Cruz 25 septiembre 2014 a las 10:14 at 10:14 #

      Hola Manuel

      Así es, legalmente no es obligatorio contratarlo con el banco que concede la hipoteca, pero te lo exigen, de manera que si no se contrata con ellos ponen pegas para el préstamo.

      Saludos

  2. alfonsodlta 26 septiembre 2014 a las 0:14 at 0:14 #

    Saludos. Quisiera añadir otra triquiñuela de los bancos consistente en la vinculación de estos productos al tipo de interés que ofertan, penalizando al alzas si no se contratan o se cancelan. Y aquí me surge una duda: ¿deben estar estas condiciones reflejadas en la escritura del préstamo hipotecario?

    • Ismael De La Cruz 26 septiembre 2014 a las 11:55 at 11:55 #

      Hola Alfonso

      Así es, otro truco bastante habitual por parte de la banca, que ya sabemos que siempre gana.

      Pues sí, todo lo que afecte a la hipoteca ha de constar por escrito y si no es así mal asunto.

      Saludos

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