Ismael De La Cruz

¿Qué es lo que más le interesa para su jubilación el día de mañana?

Hoy es el momento de tomar soluciones para el mañana

Hoy es el momento de tomar soluciones para el mañana

 

Suelo ser un poco repetitivo en un tema que me parece crucial dadas las circunstancias actuales y sobre todo futuras al respecto, pero es que si no toman ustedes cartas en el asunto desde hoy mismo, pueden encontrarse el día de mañana con un problema importante, y lo que es peor, sin solución.

Sabemos que nacen pocos niños en nuestro país, que las personas fallecen cada vez con mayor edad, que la pirámide demográfica se está invirtiendo, que por otras muchas razones que no voy a pasar ahora a enumerar para no hacer este artículo excesivamente extenso, la caja de la Seguridad Social atraviesa por serias dificultades hoy, imagínense el día de mañana.

Lo que les quiero recordar, porque seguro que prácticamente todos ustedes ya lo saben, es que el tema de las pensiones de las públicas no está garantizado. Cada vez se tiene que trabajar durante más años, la edad de jubilación se va retrasando, y el importe a recibir en el futuro será bastante más reducido del que cabría esperar.

Urge sin dilación tomar cartas en el asunto, cada persona debería de ser consciente de ello y comenzar ya a complementar su futuro. Sí, lo sé, por desgracia muchísimas personas apenas tienen para llegar a final de mes y no pueden pensar de aquí a 20-30 años porque es una auténtica quimera sobrevivir cada mes. Pero quien pueda, en la medida de sus posibilidades, debería de hacerlo.

Me preocupa y bastante que el día de mañana buena parte de nuestra sociedad tendrá una pensión pública irrisoria que apenas servirá para vivir y llegados a ese momento poco o nada se podrá hacer al respecto. Es ahora cuando se puede y se debe de actuar.

– Planes de pensiones: tiene una ventaja fiscal que se puede aprovechar. Importantísimo ser consciente del perfil de riesgo de cada persona y de la edad actual. La idea es que si se es relativamente joven (entre 30 y 40 máximo 45 años) se ha de apostar por más riesgo. Si va acercándose a la edad de jubilación ha de apostar por lo conservador.

– Planes de previsión asegurados (PPA): es un seguro de vida y ahorro cuyas prestaciones se reciben en el momento de la jubilación con una rentabilidad asegurada y con idénticas ventajas fiscales que los planes de pensiones individuales.

Tienen carácter de seguro, lo que obliga a las entidades a garantizar un tipo de interés mínimo hasta su vencimiento.

El tomador (quien contrata el seguro), deberá ser también el asegurado y el beneficiario.

Los PPA tienen como cobertura principal la jubilación, pero podrán cubrir adicionalmente las contingencias de invalidez y fallecimiento.

Existen dos casos en los que se puede disponer anticipadamente del dinero:

* Enfermedad grave que incapacite temporalmente para la ocupación durante un periodo continuado de tiempo.

* Desempleo de larga duración.

Así pues, ofrecen una rentabilidad asegurada, aunque baja. Prácticamente por encima ligeramente de la inflación, de manera que sirve para asegurar el capital, que no se devalúe por el incremento del coste de la vida.

PIAS: es una figura híbrida entre los planes de pensiones y los seguros. Se trata de un instrumento de ahorro-previsión a largo plazo que permite constituir una renta vitalicia asegurada y tiene como finalidad ir pagando primas para acumular un capital a lo largo del tiempo,

Ofrecen un capital asegurado en caso de fallecimiento de su titular. Ofrece también una rentabilidad cercana a la ofrecida por la deuda pública, ya que las compañías aseguradoras invierten principalmente en estos productos.

Las aportaciones que se realicen podrán ser esporádicas o periódicas (mensualmente, trimestralmente, etc.) Las primas satisfechas a los PIAS no pueden superar el límite anual de 8.000 euros, y el importe de las primas pagadas acumuladas no puede superar la cuantía total de 240.000 euros por contribuyente.

Con los derechos acumulados en estos contratos se constituirá una renta vitalicia asegurada. La cual puede comenzar a percibirse una vez que hayan transcurrido 10 años desde el pago de la primera prima.

A diferencia de los planes de pensiones o los planes de previsión asegurados, los planes individuales de ahorro sistemático no deben tener obligatoriamente como contingencia principal la jubilación y no son ilíquidos, es decir, en los PIAS es posible rescatar el ahorro acumulado en cualquier momento. No obstante, si se rescatan antes de que hayan transcurrido diez años desde su contratación, el titular perderá la ventaja fiscal del producto.

– Cuentas bancarias de ahorro: muchas entidades bancarias, cuando se abre una cuenta corriente, le dan otra cuenta que es de ahorro, sin coste ni mantenimiento, la cual tiene una rentabilidad mayor que la cuenta corriente. Además, en estas cuentas no se puede domiciliar recibos ni gastos, de esta manera se fomenta el ahorro. Es totalmente líquida y disponen de su dinero en cualquier momento.

Esta opción es válida para aquellas personas conservadoras que quieren un sistema lo más sencillo posible, por ejemplo meter en esa cuenta ahorro cada mes por ejemplo 200 euros.

– Unit Linked: es un seguro de vida en el que el tomador decide dónde se invertirán sus aportaciones periódicas dentro un amplio abanico de posibilidades que le ofrece la entidad aseguradora.

En este abanico incluye fondos de inversión que dan cobertura a todos los perfiles de inversor, pudiéndose elegir entre fondos monetarios y asegurados, fondos de renta fija, fondos de renta variable (emergente, de Europa, de USA, de Asia).

La rentabilidad en este tipo de productos no va ligada a un interés que la compañía garantiza por contrato, sino al comportamiento de estos fondos y de su valor liquidativo en el momento del cobro de la prestación.

La persona adquiere fondos de inversión, no como partícipe, sino como asegurado de una compañía, la cual es la titular de las participaciones de estos fondos. Sin embargo, es él el que decide en qué fondos quiere que se invierta.

– Acciones: pueden pinchar aquí para ver en qué consiste este sistema o método.

Foto cortesía de Free Photo Bank

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12 Respuestas to “¿Qué es lo que más le interesa para su jubilación el día de mañana?”

  1. manuel 27 marzo 2014 a las 12:09 at 12:09 #

    Javier buenos días, otra posibilidad interesante y que comentas en el libro es la posibilidad de realizar la hipoteca inversa con nuestra vivienda, que supuestamente ya tendremos pagada a la hora de jubilarnos. Esta posiblidad no debe ser descartada y es la gran ventaja de comprar frente a alquilar y más en este país donde un porcentaje altisimo de personas prefieren vivienda en propiedad.

    Lo malo es que desgraciadamente no podré dejar la vivienda en herencia a mis hijos si opto por esta solución, pero las circustancias tal y como comentas serán cada vez más dificiles y puede que no nos quede otro remedio que acudir a este ahorro actual.

    En todo caso ves factible esta solución y hasta que punto puede ser viable, es un tema al que puedes dedicar algunas reflexiones ya que me parece interesante.

    saludos y gracias

    • Ismael De La Cruz 27 marzo 2014 a las 12:19 at 12:19 #

      Hola Manuel

      No sé quién es Javier, soy Ismael 🙂

      Es un tema interesante, pero hay que tener en cuenta 2 cosas importantes:

      – Requisitos

      * Casa pagada, sin hipotecas.

      * Cónyuges mayores de 65 años.

      – Cuestiones

      * Aunque hagas la hipoteca inversa, puedes vivir en la casa, e incluso puedes alquilarla y ganar un dinero extra.

      * Al fallecer un cónyuge, la hipoteca inversa sigue vigente con el otro cónyuge, el banco no se queda la casa hasta el fallecimiento de ambos.

      * Tras el fallecimiento, si los hijos/herederos quisieran quedarse con la casa, tendrían que pagar al banco el dinero que sus padres recibieron en vida por la hipoteca inversa + intereses.

      Inconveniente

      * Dan muy poquito. Hace 1 año la media por una casa de tasada en 300.000 euros eran 650 euros mensuales.

      Saludos

      • manuel 27 marzo 2014 a las 12:28 at 12:28 #

        lo siento Ismael, no se porque me vino Javier a la cabeza. Mis disculpas tambien para la siguiente consulta porque de nuevo te rebautizo con otro nombre

        gracias por tus consejos

  2. manuel 27 marzo 2014 a las 12:25 at 12:25 #

    javier le realizo una nueva consulta, ¿ cree que es buen momento para posicionarse en la bolsa española, en uno de los 5 valores claves del Ibex, a medio plazo ? Tal y como explica los cliclos ecónomicos afectan a los mercados y quizás podriamos pensar que estamos en un ciclo con una clara tendencia al alza en los próximos años.

    Evidentemente todo es impredecible y existen muchas circustancias exogenas que pueden cambiar la tendencia, pero dada las circustancias desde donde parte nuestra economía y las perspectivas positivas que anticipan muchos agentes sociales, ¿ podría ser una apuesta razonablemente segura el invertir ahora cara a unos 4 o 5 años en estos valores ?

    De nuevo gracias y saludos

    • Ismael De La Cruz 27 marzo 2014 a las 12:33 at 12:33 #

      El sector bancario lo veo bien, elegir entre Santander y BBVA un valor y otro valor entre Sabadell, Bankinter y Popular. Esta idea sería para el medio plazo, aprovechando su buen precio de cotización.

      El sector inmobiliario no debería exceder del 15-20% de la cartera.

      Este año espero subidas en Inditex, Google, Grifols y Sacyr (a los 5,5-5,6 euros).

      Saludos

      • manuel 28 marzo 2014 a las 9:22 at 9:22 #

        Ismael buenos días, tengo teoria pero ninguna práctica en esto, sigo preguntando: que brokers me recomiendas para llevar a cabo esta operación de compra ( teniendo en cuenta que la idea básica es mantener la posición en medio-largo plazo y sobre 2 valores máximo y una inversión total de 10-15 mil euros ). El coste de las comisiones es importante ( custodia, dividendos, posibles derechos…).

        Puedo realizar esta operación a través de CFD sin apalancarme obligatoriamente. El coste de las comisiones si realizo la operación a través de CFD sería mucho más económico, ¿ estas de acuerdo ?.

        Ya que estamos podrías recomendarme una cuenta demo para empezar, me lo plantee muchas veces y quizás ahora sea el momento de dar un pasito más.

        Agradezco de nuevo tus comentarios. Los tengo muy en cuenta siempre.

        saludos

        • Ismael De La Cruz 28 marzo 2014 a las 11:21 at 11:21 #

          Ya que hablamos de acciones y para medio-largo plazo, el tema de las comisiones no tiene importancia, ya que da igual pagar 2-3 euros más o bien menos en un periodo de x años. Por tanto, su propio banco le podría servir (si le permite comprar acciones). Dividendos y derechos es igual en cualquier broker.

          Mi consejo es que si es una operación para medio-largo plazo es mejor acciones que cfds.

          En principio, la demo del propio banco.

          Saludos

  3. David B. 27 marzo 2014 a las 19:57 at 19:57 #

    Ismael, has pasado por alto los PIAS como herramientas de ahorro a largo plazo, las cuales disfrutan de importantes ventajas fiscales. Primero porque a la hora de rescatarlas tributan cono rendimiento del capital mobiliario, y segundo porque, en función de la edad, si se rescatan en forma de renta vitalicia, tienen importantes exenciones fiscales.

    • Ismael De La Cruz 28 marzo 2014 a las 11:16 at 11:16 #

      Hola David

      Tienes razón, y eso que lo tenía escrito, pero se me olvidó añadirlo.

      Es una figura híbrida entre los planes de pensiones y los seguros. Se trata de un instrumento de ahorro-previsión a largo plazo que permite constituir una renta vitalicia asegurada y tiene como finalidad ir pagando primas para acumular un capital a lo largo del tiempo,

      Ofrecen un capital asegurado en caso de fallecimiento de su titular. Ofrece también una rentabilidad cercana a la ofrecida por la deuda pública, ya que las compañías aseguradoras invierten principalmente en estos productos.

      Las aportaciones que se realicen podrán ser esporádicas o periódicas (mensualmente, trimestralmente, etc.) Las primas satisfechas a los PIAS no pueden superar el límite anual de 8.000 euros, y el importe de las primas pagadas acumuladas no puede superar la cuantía total de 240.000 euros por contribuyente.

      Con los derechos acumulados en estos contratos se constituirá una renta vitalicia asegurada. La cual puede comenzar a percibirse una vez que hayan transcurrido 10 años desde el pago de la primera prima.

      A diferencia de los planes de pensiones o los planes de previsión asegurados, los planes individuales de ahorro sistemático no deben tener obligatoriamente como contingencia principal la jubilación y no son ilíquidos, es decir, en los PIAS es posible rescatar el ahorro acumulado en cualquier momento. No obstante, si se rescatan antes de que hayan transcurrido diez años desde su contratación, el titular perderá la ventaja fiscal del producto.

      Saludos

  4. periplo divisAS 30 marzo 2014 a las 19:40 at 19:40 #

    Hola Ismael,

    supongamos por una parte un plan de pensiones y por otra un fondo de inversión, ambos referenciados al mismo tipo de producto, y con el mismo porcentaje, los cuales vamos traspasando según observamos la tendencia del mercado, o sea, si estamos p.ej. en Renta variable y consideramos más oportuna la Renta Fija, traspasamos el plan y también el fondo, ¿cuál de las dos opciones te parece en principio que podría ser más rentable, el plan o el fondo?.
    Por un lado el plan me lo desgravo en la declaración de la renta, por otro el fondo lo puedo liquidar en cualquier momento, quizá sea más profesional, más dinámica la gestión del fondo, no sé; tengo ya un plan de pensiones y estoy por contratar un fondo de inversión para ir, eso sí, traspasándolo según vaya viendo, a renta variable, a fija, monetario… como voy a empezar a hacer con mi plan de pensiones a partir de ahora; porque lo que está claro es que en muchas ocasiones, el banco o la aseguradora no preguntan qué quieres, te abren directamente el que tengan a bien, y muchos no se enteran de qué está “hecho” su plan, también es cierto que porque no se les pregunta tampoco, y es que como es una hucha para abrir dentro de no sé cuantos años, pues allí se queda, que todos los meses va a costar lo mismo, como al que echa el mismo importe de carburante al coche cada vez que reposta.

    un saludo y gracias por cuanto de amenas y aclaratorias son tus publicaciones

    • Ismael De La Cruz 31 marzo 2014 a las 11:32 at 11:32 #

      Hola periplo

      Salvo que el tema de la desgravación fiscal te fuese a resultar muy interesante, sin duda prefiero fondos de inversión.

      Básicamente por su liquidez en todo momento y sobre todo porque se puede analizar cuál es el equipo gestor y en qué invierte en cada momento, es decir, las entrañas del producto.

      Saludos

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