Ismael De La Cruz

Cómo se protege nuestro dinero, mecanismo del Fogain y del FGD

La protección de nuestro dinero

La protección de nuestro dinero

 

Veamos el funcionamiento de los dos mecanismos que existen en España para proteger el dinero que tengamos en el banco (depósitos, cuentas corrientes) y en el broker, el Fogain y el FGD.

La idea que han de tener presente es que existen dos fondos de garantía que responden por los depósitos y por los valores que se hayan confiado a una entidad. El fondo que responde por la quiebra de los bancos es el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Por su parte, el fondo que responde por la quiebra de los brokers es el Fondo General de Garantía de Inversiones (Fogain).

– El Fogain (Fondo general de garantía de inversiones) ofrece a los clientes de las sociedades de valores, agencias de valores y sociedades gestoras de carteras la cobertura y protección con una indemnización en el caso de que alguna de estas entidades entre en concurso de acreedores o declaración de insolvencia por parte de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

Por tanto, si se produce uno de estos supuestos y los clientes no pueden recuperar su dinero, la indemnización que correspondería serían hasta 100.000 euros por cuenta y cliente.

El Fogain se financia mediante las aportaciones (reguladas por ley) que anualmente realizan las entidades registradas en la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

El plazo para recibir el dinero suele ser en los tres meses siguientes, aunque el plazo puede incrementarse hasta un año si hay motivos excepcionales y bajo la autorización del Banco de España.

El proceso comienza con el cliente que ha de presentar ante la Gestora del Fogain un Formulario de solicitud de indemnización (el cual se puede descargar desde la web del Fogain) debidamente rellenado. Junto con el formulario se ha de presentar también una fotocopia del Documento Nacional de Identidad (DNI) que ha de estar en vigor. Todo ello se entrega a la Gestora, bien por correo o directamente en las oficinas.

– FGD (Fondo de garantía de depósitos de entidades de crédito: cubre el dinero que las personas hayan confiado en depósitos, cuentas corrientes y otros productos en el caso de que la entidad bancaria se declare en concurso de acreedores o quiebra. Si se tiene un depósito en una divisa diferente al euro, se devolvería su equivalente según el tipo de cambio.

La cobertura permite recuperar hasta 100.000 euros por cuenta y cliente.

Las entidades de crédito españolas inscritas en el registro de entidades del Banco de España están obligadas por ley a aportar al FGD un dos por mil de sus depósitos. Esta es la regla general, aunque tiene algunas excepciones en determinados casos.

Los productos que quedan fuera de la protección del FGD son: inversiones en bolsa, pagarés, bonos y obligaciones, fondos de inversión y planes de pensiones, seguros de ahorro (en caso de producirse una quiebra de la entidad, el capital estaría garantizado al 100% por el Consorcio de Compensación de Seguros, que actúa como fondo de garantías), las inversiones en paraísos fiscales o en territorios que especifique el Ministerio de Economía.

En principio, se supone que el pago se llevaría a cabo en un plazo de tres meses, pero podría incrementarse si el Banco de España así lo determina.

Foto cortesía de Free Photo Bank

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15 Respuestas to “Cómo se protege nuestro dinero, mecanismo del Fogain y del FGD”

  1. Blito 6 mayo 2015 a las 9:05 at 9:05 #

    En el actual caso de Interdín, si la AC incorporase el saldo de la cuenta de los clientes del broker, éste quebraría. En ese caso ¿Se haría el FOGAIN cargo del capital que reclamase cada uno de los clientes?

    • Ismael De La Cruz 6 mayo 2015 a las 10:19 at 10:19 #

      Hola Blito

      Digamos que los clientes de Interdin tenían dos balas. La primera era el FGD, pero el administrador concursal no está por la labor y habrá que esperar la decisión oficial de la CNMV al respecto. La segunda es el Fogain, que sólo se puede instar cuando Interdin se declare en concurso de acreedores, momento en el que cada cliente deberá rellenar el formulario oficial junto con copia del DNI y mandando.

      Sí, el Fogain se haría cargo de los clientes de Interdin con un máximos de 100.000 euros por cliente.

      Saludos

  2. jorge 6 mayo 2015 a las 15:45 at 15:45 #

    Gracias por el artículo.

    Dudas:

    ¿Si tengo 3 cuentas diferentes en un mismo banco a mi nombre me cubre 300.000€?
    ¿Si tengo cuenta conjunta (2 personas) cubre 200.000€?

    Saludos y gracias!

    • Ismael De La Cruz 6 mayo 2015 a las 17:15 at 17:15 #

      Hola Jorge

      – No, en ese caso sólo te cubriría 100.000 euros. Lo mejor sería poner 100.000 euros en 3 cuentas en 3 bancos diferentes, cubriéndote en ese caso los 300.000 euros.

      – Una cuenta en un banco con 2 titulares cubriría 100.000 euros a cada titular, es decir, 200.000 euros, siempre y cuando el saldo de la cuenta fue de 200.000 euros para arriba.

      Esto es la teoría, lo que dice la Ley, pero no hay dinero suficiente, así que esa es la realidad.

      Saludos

  3. Montsy 6 mayo 2015 a las 20:24 at 20:24 #

    Buenas tardes Ismael,

    Entiendo que si la CNMV se pone de acuerdo con el administrador concursal y solo dan 100.000€ a Interdin para todos los clientes de este, aquí se acaba el tema o es entonces cuando debemos esperar que Interdin se declare en concurso de acreedores y a partir de ahí es cuando entra el FOGAIN?

    Muchas gracias y un abrazo,
    Montsy

    • Ismael De La Cruz 7 mayo 2015 a las 9:21 at 9:21 #

      Hola Montse

      Mandé el mail sobre brokers hace dos días, pero no llegó a los correos hotmail. Lo acabo de mandar de nuevo, así que avísame si te llega esta mañana.

      Si la CNMV acepta la recomendación del administrador, Interdin solo recibiría 100.000 que para 6.000 clientes significa no recibir nada. En ese momento cada persona, cada cliente de Interdin, tendría que esperar a que Interdin entre en concurso de acreedores y dirigirse al Fogain a pedir su dinero, y entonces ahí sí recibiría cada uno un máximo de 100.000 euros.

      Saludos

  4. Montsy 7 mayo 2015 a las 12:07 at 12:07 #

    Buenos días,

    Muchas gracias por todas tus publicaciones, son de gran ayuda.

    Por este ultimo comentario, deduzco que mas tarde o mas temprano todos los clientes de Interdin cobraríamos nuestros saldos del momento actual, hasta un máximo de 100.000€ por cuenta.

    Un cordial saludo y un fuerte abrazo,
    Montsy

    • Ismael De La Cruz 7 mayo 2015 a las 16:07 at 16:07 #

      Muchas gracias!!

      Así es. Pero algunas personas se hacen la siguiente pregunta: ¿y si los fondos de garantía no cuentan con dinero suficiente para compensar a todos los afectados?

      – FGD: el Banco de España, así como otros bancos podrían aportar fondos adicionales.

      – Fogain: el fondo puede solicitar un préstamos de las entidades financieras.

      Saludos

  5. Adrián 13 mayo 2015 a las 19:41 at 19:41 #

    Muy bueno Ismael.

    No lo había pensado aún, pero con la lectura me acabo de percatar que los fondos de inversión no están cubiertos y el trasvase de depósitos a fondos está siendo multimillonario en los últimos dos años.

    Un saludo.

  6. Alex 23 septiembre 2016 a las 15:06 at 15:06 #

    Buenas tardes Ismael,
    En el caso de que el Fogain no pueda comprobar la posición abierta en un broker que esta en concurso, sabes que documentación hay que aportar para acreditar nuestra posición?
    Muchas gracias
    Un saludo

    • Ismael De La Cruz 23 septiembre 2016 a las 15:09 at 15:09 #

      Buenos días Alex

      En principio no debiera de suponer un problema, todo broker, esté en concurso o no, ha de tener debidamente registrada cada una de las operaciones de cada cliente y ponerla a disposición del cliente que lo solicite.

      Saludos

      • Alex 24 septiembre 2016 a las 12:58 at 12:58 #

        Muchas gracias, me imagino que si se diera el caso no valdrian los pdf impresos desde la cuenta si no algun documento con firma y sello del broker no?
        Para que tenga carácter legal?
        Saludos

        • Ismael De La Cruz 24 septiembre 2016 a las 13:01 at 13:01 #

          Hola Alex

          Con coger un pantallazo (se puede hacer fácilmente con el programa llamado “recortes”) de tus posiciones abiertas valdría, concretamente tu broker tendrá una sección donde aparecen las posiciones abiertas y además al ser una sección de la web del broker viene su logotipo.

          Es más, muchos brokers te mandan por mail gratuitamente cada posición que abres y que cierras. Eso tb ayudaría.

          Saludos

  7. Alex 25 septiembre 2016 a las 9:54 at 9:54 #

    Muchas gracias.
    Saludos

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